Rumus tabungan

Oleh Sigid Mulya

-(Selasa, 9 September 2025)-

Ketika kita ingin membeli HP, pertanyaan yang sering muncul adalah: dari pos keuangan mana sebaiknya dana diambil? Jawaban yang paling tepat tentu dari pos tabungan. Membeli HP dengan dana tabungan jauh lebih aman daripada mengganggu anggaran kebutuhan pokok, apalagi sampai berutang.

Namun, sebelum membicarakan cara membeli HP, kita perlu memahami terlebih dahulu bagaimana tabungan itu terbentuk. 

Rumusnya: penghasilan - pengeluaran = tabungan. 

Rumus ini adalah sebuah keniscayaan. Jika penghasilan lebih besar daripada pengeluaran, maka tabungan akan bertambah. Sebaliknya, jika pengeluaran lebih besar daripada penghasilan, tabungan bisa minus, bahkan membuat kita harus berutang untuk menutup kekurangan.

Dengan pemahaman ini, kita bisa lebih mudah mengambil keputusan. Katakanlah kita ingin membeli HP dengan harga tertentu, sementara tabungan belum mencukupi. Pilihan yang muncul biasanya ada dua: menunggu hingga tabungan terkumpul atau langsung meminjam uang untuk menutup kekurangan.

Pilihan meminjam memang paling instan, tetapi tidak selalu bijaksana. Jika HP yang ingin dibeli adalah perangkat utama untuk bekerja sehingga langsung menunjang produktivitas dan penghasilan, meminjam mungkin bisa dianggap tepat. Namun, jika HP itu hanya sekadar HP kedua—dibeli karena dorongan gaya hidup atau sekadar ikut-ikutan—maka berutang adalah sebuah kesalahan.

Oleh karena itu, pilihan yang paling bijak adalah membeli HP dengan uang tabungan. Masalahnya, bagaimana jika tabungan belum cukup? Di sinilah strategi diperlukan. Ada dua cara utama untuk menambah tabungan. Pertama, dengan menambah pemasukan, misalnya melalui pekerjaan sampingan, proyek tambahan, atau gig job. Jika memungkinkan, cara ini adalah yang paling sehat karena menambah arus kas tanpa mengorbankan kebutuhan yang ada. Kedua, dengan mengurangi pengeluaran.

Mengurangi pengeluaran bisa dilakukan dengan membedakan kebutuhan dan keinginan. Kebutuhan adalah hal yang benar-benar harus dipenuhi, sementara keinginan sering kali hanya bersifat emosional atau sesaat. Selain itu, ada pula cara-cara klasik yang diwariskan orang tua zaman dulu, yaitu dengan menjalani hidup sederhana atau frugal living. Bentuknya bisa berupa mengurangi konsumsi makanan berlebih, yang sekaligus bisa diselaraskan dengan upaya menjaga pola makan sehat: berhenti merokok, mengurangi camilan tinggi karbohidrat, serta lebih disiplin dalam penggunaan listrik, air, hingga kuota data. Dengan pola hidup seperti ini, kita bukan hanya berhemat demi menambah tabungan, tetapi juga memperoleh manfaat tambahan berupa kesehatan dan kualitas hidup yang lebih baik.

Jika dua cara ini dipahami dan dijalankan, maka pengelolaan keuangan pribadi akan menjadi lebih sehat. Kita terhindar dari jebakan pinjaman konsumtif yang tidak produktif, dan bahkan bisa memindahkan sebagian tabungan menjadi investasi yang menambah pemasukan. Setelah kebutuhan dasar tercukupi, langkah menuju investasi ini adalah fase berikutnya yang akan memperkuat kondisi finansial kita.

Bukankah inilah situasi yang selalu kita harapkan?

Populer

The Last Kasi Bank dan Manajemen Stakeholder

Oleh Sigid Mulya
Selama ini tugas penatausahaan penerimaan negara dilakukan oleh satu seksi di KPPN yang disebut Seksi Bank. Rentetan pekerjaan dari pelaksanaan penatausahaan penerimaan negara baik pajak maupun non pajak merupakan bagian dari tugas utama di Seksi Bank. Dengan implementasi MPN G2, pelaksanaan penatausahaan penerimaan negara dilakukan secara tersentral oleh KPPN Khusus Penerimaan di Jakarta. Sehingga, boleh dikata Seksi Bank akan kehilangan pekerjaan. Jauh-jauh hari, soal ini sudah diprediksi. Maka, tepat tanggal 1 Juli 2016, ramalan itu akan benar-benar terjadi karena MPN G2 akan diterapkan secara penuh. Lantas, apa yang akan terjadi dengan Kepala Seksi atau Kasi Bank seperti saya? Terus terang, saya tidak terlalu risau. Kalau pun grade saya turun, memang sudah sewajarnya karena beban tugas saya berkurang. Oops …, itu bila Seksi Bank masih bertahan. Tapi, saya tidak begitu yakin. Dalam hati, saya berharap menjadi Kasi Bank terakhir. The Last Kasi Bank. Sepertinya terdengar ...
Read more »

DAK Fisik dan Dana Desa, Mengapa Dialihkan Penyalurannya?

Oleh Sigid Mulya
Selama ini, penyaluran DAK Fisik dan Dana Desa (DFDD) melalui KPPN Jakarta II. Di targetkan pada bulan April nanti, akan beralih penyalurannya melalui KPPN di seluruh Indonesia --kecuali Jakarta, karena DKI tidak menerima DFDD. Mengapa dialihkan? Ketika seorang ayah memberikan uang pada anaknya, apakah yang ingin diketahui oleh ayah itu? Saya ingin memberikan perumpamaan berikut ini. Ada seorang ayah yang telah bercerai, yang kemudian hidup di Ibukota, sementara 10 bekas istri dan 10 anaknya bertempat tinggal jauh di seberang pulau. Karena rasa tanggung jawab pada anak-anaknya, setiap tiga bulan ia mentransfer sejumlah uang kepada si anak. Ada satu persyaratan sebelum anak-anak ini menerima  jatah. Mereka harus menyampaikan laporan tentang penggunaan uang yang telah diterima sebelumnya. Setelah setahun, si ayah ini galau dan gusar dengan laporan yang disampaikan anak-anaknya. Benarkah isi laporan itu?  Ia merasa belum yakin. Ia ingin sekali memantau output dari pen...
Read more »

Menggagas Jabatan AR di KPPN

Oleh Sigid Mulya
Saya mulai dengan browsing di internet. Saya mendapat definisi Account Representative ( AR) seperti ini: “ account representative: someone in charge of a client's account for an advertising agency or brokerage or other service business”. Lalu, saya coba intip Keputusan Menteri Keuangan nomor 98/KMK.01/2006 tentang Account Representative Pada Kantor Pelayanan Pajak Yang Telah Mengimplementasikan Organisasi Modern. Saya sitir uraian yang ada di KMK itu, berikut ini. Account Representative adalah pegawai yang diangkat pada setiap Seksi Pengawasan dan Konsultasi di Kantor Pelayanan Pajak yang telah mengimplementasikan Organisasi Modern. AR   mempunyai tugas : melakukan pengawasan kepatuhan perpajakan wajib pajak; bimbingan/himbauan dan konsultasi teknik perpajakan kepada wajib pajak; penyusunan profil wajib pajak; analisis kinerja Wajib Pajak, rekonsiliasi data Wajib Pajak dalam rangka intensifikasi; dan melakukan evaluasi hasil banding berdasarkan ketentuan yang berlaku. ...
Read more »

Setelah Full MPN G2, What Next KPPN?

Oleh Sigid Mulya
Transformasi kelembagaan Kementerian Keuangan tengah berlangsung. Ada arah dan target yang telah ditetapkan. Untuk mencapainya diawali dengan langkah-langkah yang disebut inisiatif strategis. Salah satunya adalah Sistem MPN G2 atau e-billing. Inisiatif ini diusung oleh Ditjen Perbendaharaan dan menjadi program unggulan. Dengan MPN G2, setoran atas penerimaan negara dapat dilakukan kapan saja dan dimana saja. Ada banyak kemudahan yang disediakan pemerintah bagi wajib pajak dan masyarakat untuk menunaikan kewajibannya. Dalam hitungan beberapa bulan lagi, insyaallah MPN G2 secara full dilaksanakan. Jelas, hal ini akan berdampak kepada unit vertikal Kemenkeu, khususnya instansi vertikal DJPBN yaitu KPPN. Beberapa pekerjaan yang ada di KPPN daerah akan hilang atau berpindah ke KPPN Khusus Penerimaan di Jakarta. Oleh karena dengan MPN G2, penatausahaan penerimaan negara dilakukan secara tersentral di pusat. Di beberapa KPPN dampak ini sudah mulai terasa. Ada satu seksi di KPPN yai...
Read more »

Perbendaharaan Go Green

Oleh Sigid Mulya
Perbendaharaan Go Green . Konsepnya adalah green office . Kantor-kantor modern dengan visi lingkungan sudah menerapkannya. Lihatlah kantor Google atau barangkali Anda punya contoh lainnya. Keren bukan? Saya pengen punya kantor seperti itu. Ada 6 program: penghematan listrik, penghematan air, penghematan kertas, peningkatan kenyamanan, program kebersihan dan program penghijauan. Sejatinya itu bukan sesuatu yang benar benar baru. Dikemas kembali dengan momentum yang tepat untuk memberikan gaung yang besar dan menjalar. Kita bikin pemantik di Hari Bakti, lalu menerbitkan surat edaran dan menggemakan saat Rapimnas.  Kita daulat Menteri untuk melaunching. Beliau mengapresiasi sekaligus memberikan tantangan: efisiensi listrik, air dan kertas. Rewardnya nanti untuk meningkatkan kenyamanan yang identik dengan kebahagiaan serta kegembiraan. Bagaimana caranya?  Bukan tugas anda untuk memikirkan itu. Mungkin kalimat barusan agak sinis. Karena kebanyakan orang akan  menanggap...
Read more »

Everything you can imagine is real - Pablo Picasso

Oleh Sigid Mulya
Ditulis: 9 Pebruari 2019 Mata saya tetiba tertarik pada tulisan di tembok. Yang bunyinya seperti judul tulisan ini. "Apapun yang bisa kamu bayangkan adalah kenyataan." Saya berusaha mencernanya. Mencoba mencari buktinya. Setidaknya, saya bilang pada seseorang di dekat saya akan menulisnya. Benarkah quote itu? Saya menduga, kalimat itu diucapkan atau ditulis Pablo dalam suatu konteks atau kejadian. Itu yang saya belum tahu. Dan belum berusaha mencari tahu. Sebagaimana banyak terjadi belakangan ini. Ucapan, video, rekaman seseorang hanya disajikan sepotong. Yang kemudian memunculkan persepsi negatif. Yang juga menjadi tren untuk menghantam lawan. Yang akhirnya menimbulkan fitnah. Kadang memang itu tujuannya. Lagi lagi semua bersumber dari persaingan politik. Tidak lebih. Pada sekitar tahun 1998, saya menulis cerita. Entah sekarang tercecer dimana cerpen itu. Belum pernah saya posting. Dalam cerita itu saya mengkhayalkan kehidupan saya di masa depan bersama ...
Read more »

Pengembangan Organisasi

Oleh Sigid Mulya
Belum juga saya duduk di kursi baru, saya sudah dihantui oleh pertanyaan: apa yang akan saya lakukan dengan organisasi ini? Di inbox juga ada pesan singkat: “saya nitip organisasi dalam mengawal transformasi kelembagaan TANPA melupakan kondisi pegawai.” Saya mulai mencari tahu tentang jabatan baru saya, apa tugas dan wewenangnya. Saya awali dengan menemukan arti paduan kata “pengembangan organisasi”. D i KBBI, “ pengembangan ” dimaknai: proses, cara, perbuatan mengembangkan. Sedangkan “ mengembangkan ” artinya: membuka lebar-lebar; membentangkan; menjadikan besar (luas, merata dsb); menjadikan maju (baik, sempurna dsb). Kata “o rganisasi ” di KBBI artinya : kesatuan (susunan dsb) yang terdiri atas bagian-bagian (orang dsb) dalam perkumpulan dsb; kelompok kerja sama antara orang-orang yang diadakan untuk mencapai tujuan bersama. Lalu, apakah “pengembangan organisasi” secara simpel bisa diartikan sebagai pembesaran organisasi. Mestinya begitu. Jadi, bila sebaliknya, orga...
Read more »

"Penajaman" Treasury Pada KPPN

Oleh Sigid Mulya
Diantara fungsi treasury adalah penyaluran dana, perencanaan kas dan akuntansi pelaporan. Penyaluran dana APBN menjadi tugas dan fungsi KPPN. Tapi sebatas menyalurkan dana. Apakah dana itu tepat sasaran dan tepat waktu penyaluran, saya lihat belum ada campur tangan KPPN kearah sana. Kedepan, saya kira penting sekali peran ini dimainkan oleh KPPN. Tidak sekedar menyalurkan dana, tetapi memastikan dana yang dibayarkan tepat sasaran dan tepat waktu. Kalau tunjangan bisa dibayarkan setiap bulan, mengapa harus dirapel? Kalau BSM semester satu bisa dibayarkan lebih awal, mengapa harus menunggu dibayarkan di semester dua. Kalau honor PPNPN bisa dibayarkan pada tanggal 1, mengapa harus tertunda sampai tanggal 10, dst. Karena bukan domain KPPN untuk melakukan audit satker, maka cara yang bisa ditempuh adalah dengan transparansi dan edukasi. Jalan ke arah transparansi bisa melalui tiga cara: publikasi, monitoring dan pengaduan. Publikasi pelaksanaan anggaran sangat bisa dilakukan oleh K...
Read more »

Agar Regional Chief Economist Menghasilkan Rekomendasi yang "Handal"

Oleh Sigid Mulya
Gambar
Dimuat  di Majalah Treasury Indonesia Volume 3/2021 ---------------------------------------------------------------------------------------------- Berdasarkan informasi yang tersebar di internet, seorang  chief economist  berperan untuk memberikan pandangan dan masukan tentang potensi bisnis di daerah. Termasuk mengidentifikasi industri unggulan yang dapat dibiayai. Selain itu, juga mengidentifikasi wilayah yang paling cepat pertumbuhannya serta membantu pemerintah daerah untuk mendorong pengembangan industri. Begitulah peran  chief economist  di perbankan. Maka, pada dasarnya  chief economist  melakukan penelitian makro dan mikro ekonomi untuk kepentingan perbankan. Wikipedia menjelaskan  chief economist  seperti ini.  Chief economist   is a single-position job class having primary responsibility for the development, coordination, and production of  economic  and  financial  analysis. It is distinguished fr...
Read more »